Как осуществить оплату через qr-код?

У Сбербанка уже 5 августа стартовал «мягкий» запуск нового платёжного инструмента. Первыми регионами стали Краснодарский край и Санкт-Петербург. В них предприниматели получили возможность принимать платежи через QR-коды.

К концу лета ноу-хау должно распространиться по всей России. Совсем недавно же, 19 августа, ВТБ заявил о начале использования аналогичной системы с 1 сентября.

Оплата через qr-код

Оплата через qr-код – преимущества и недостатки нового способа

В случае с ВТБ QR-коды будут работать в тестовом режиме: только в одном магазине «Эльдорадо» и «М.Видео» и только в Москве.

Внедрение QR-кодов Сбербанком и ВТБ является второй волной реализации Системы быстрых платежей (СБП) — государственного проекта, предложенного Центробанком. Первой волной был запуск мгновенных платежей по номеру телефона в феврале.

СБП развивается при участии следующих банков: ВТБ, «Тинькофф», «Альфа», «Райффайзен», «Газпромбанк», Промсвязьбанк, «Росбанк», «Ак Барс», СКБ, QIWI, «Совкомбанк», РНКО, «Юникредит», «Газэнерго», «Открытие» и «Русский стандарт». Можно предположить, что в будущем к ВТБ и Сбербанку присоединятся остальные компании.

Тремя способами. Первый — статический QR-код. В матричный штрихкод, который, как правило, размещается на кассе, «зашивается» информация о лицевом счёте продавца. Отсканировав его с помощью приложения для смартфона, покупатель вводит сумму покупки и жмёт ОК, подтверждая транзакцию.

Оплата через qr-код – преимущества и недостатки нового способа

Второй способ — динамический QR-код. Представляет собой продвинутую версию первого.

Помимо информации о счёте предпринимателя в нём шифруется ещё и информация о конкретной покупке — её стоимость.

Сканируя свеженапечатанный код с бумажки или же экрана POS-терминала, пользователю не придётся дополнительно вводить что-либо в приложении — сумма будет указана сразу. Требуется лишь подтверждение платежа.

Третий — пользовательский QR-код. Всё то же самое, что и в первых двух случаях, только теперь не продавец генерирует код, а покупатель. С помощью приложения для смартфона. Соответственно, сканирует изображение уже кассир. Посетителю магазина остаётся только подтвердить транзакцию.

Затем, что от появления нового платёжного инструмента выиграют все: и предприниматели, и покупатели. Но сначала поговорим о первых. Ведь в их случае речь идёт не столько об удобстве, сколько об экономии.

Приём к оплате «пластика» для предпринимателей стоит денег. Причём иногда немалых. Само по себе оборудование, тот же POS-терминал, стоит недорого. Однако, чтобы он работал с картами, продавцам приходится платить кредитным организациям за ПО, обслуживание и саму возможность принимать карты. Эта банковская услуга называется эквайринг.

Оплата через qr-код – преимущества и недостатки нового способа

Разные организации получают с торговцев разные суммы. Причём не фиксированные, а процент от всех денег, которые предприятие получило с продаж через «пластик». Разброс большой: от 0,5% до 2,5%. Ещё большим процентом кредитные организаторы «придушивают» мелких предпринимателей.

Сетевикам тоже наверняка от эквайринга больно. Если верить Росстату, по итогу 2018 года доля платежей картами в России достигла 48%. То есть, как в том анекдоте, руки в жирку у банкиров остаются примерно после каждой второй транзакции.

QR-коды, как ожидается, эквайринг сделают дешевле. Центробанк планирует, что он будет стоить 0,4% от платежа. Однако реальность пока что далека от фантазий ЦБ. Тот же Сбербанк берёт за платежи по QR-кодам 0,6–1,5%. Карточные платежи обходятся в 1,5–2,5%.

В первую очередь улучшенный сервис. Жители провинциальных районов или ходоки по рынкам знают, что у частника днём с огнём не сыщешь терминала. То же касается и мелких городских предпринимателей: ателье, мастерских и не только.

Если же стоимость эквайринга по QR-кодам действительно приблизится к обещанным 0,4%, то наверняка все ипэшники обзаведутся своими счетами, зашифрованными в пиксельную картинку. Ведь она сама по себе не будет стоить ни копейки.

В случае со статичным QR-кодом торговцу только и потребуется, что распечатать на принтере штрихкод да приклеить его у кассы.

Оплата через qr-код – преимущества и недостатки нового способа

Упростится и онлайн-шопинг. В идеале вместо формы для банковской карты, заполнение которой всегда утомляет, каждый онлайн-магазин начнёт предлагать QR-код. Отсканировал, заплатил, ждёшь посылку.

Закончатся мытарства некоторых фантов Xiaomi. Напомним, что очень много смартфонов этой компании (да и недорогие модели других вендоров) не оборудованы NFC. С QR-кодами достаточно иметь любой Android-смартфон. Лишь бы камера была. Впрочем, для пользовательских QR-кодов не нужна и она.

Может быть и лучше. В Китае, где банковские QR-коды появились ещё в 2013 году, нередко для покупки чего-либо и вовсе не нужен продавец. Например, проезд в китайском общественном транспорте давно оплачивается с помощью QR-кодов. Без контролёров или аналогов «Тройки». Аренда велосипедов и самокатов работает по той же схеме. Вендинговые аппараты — тоже.

Оплата через qr-код – преимущества и недостатки нового способа

Но есть у такой массовости и недостатки. Первая и самая большая проблема QR-кодов в том, что человек никогда наперёд не знает, что в них зашифровано. Поэтому считывание случайного кода может обернуться проблемой. «Сканируя QR-код, вы даже не догадываетесь, с каким сервером вы свяжетесь.

Вы легко можете попасть на сайт, который попытается установить зловредное ПО на ваш смартфон», — считает Мэтью Грин, учёный-информатик из американского Университета Джона Хопкинса.

В 2017 году на Национальном народном конгрессе в Пекине компания iFlytek выступила с заявлением о том, что более 23% вирусов и троянов в Китае распространяются именно через коды. Из этого вытекает вторая уязвимость системы: непроверенный QR-код может подсунуть ложный банковский счёт. В Китае такое случается сплошь и рядом.

Те же велосипедисты нередко сканируют код злоумышленника на привычном месте и переводят привычные 43 доллара (столько стоит залог и аренда) аферистам. В 2017 году подменой кодов злоумышленники украли более 90 миллионов юаней (14,5 миллиона долларов).

Не сообщается, за какой период было награблено состояние, но известно, что статистика касается только города Гуанчжоу.

Оплата по QR-коду: как это работает?

С развитием новых способов оплаты и широким применением смартфонов в повседневной жизни технология QR-кодирования получила популярность во всём мире и набирает обороты в России. Распознавание закодированной информации осуществляется моментально, процедура оплаты покупок занимает несколько секунд.

В данной статье рассмотрены способы совершения платежей по QR-коду, преимущества технологии, а также реалии и перспективы её развития на российском рынке.

Что такое QR-код?

QR-код внешне представляет собой картинку с чёрными точками и квадратами разного размера, расположенными на белом фоне. На самом деле в этом изображении зашифрована информация об объекте, товаре или компании.

QR-код также может содержать реквизиты банковского счёта или карты для совершения перевода. Картинка распознаётся сканирующим датчиком или камерой мобильного устройства как двухмерное изображение.

Название кода «QR» — это сокращение словосочетания Quick Response. С английского языка данный термин переводится как «код быстрого реагирования». Такое название объясняется его большой ёмкостью и высокой скоростью считывания данных. Современный QR-код может вместить объём информации, в сотни раз превышающий возможности привычных штрих-кодов стандарта UPC.

Данная система кодирования была разработана в 1994 году японской компанией Denso-Wave. Первый QR-код содержал всего 4296 символов. Изначально эта технология применялась в автомобильной отрасли для учёта данных о производстве, а в дальнейшем стала использоваться и в других сферах.

Где применяется эта технология?

Благодаря быстрому и лёгкому распознаванию QR-кодирование используется для шифрования любой информации. Коды указываются на визитных карточках, рекламных стендах и билбордах, а также на табличках, расположенных около музейных экспонатов.

Применение данной технологии является наиболее востребованным в следующих сферах:

  1. Торговля. QR-коды широко используются для учёта товаров и организации логистики. Каждая товарная единица отмечается двухмерным изображением. Для внесения данных в систему достаточно отсканировать картинку. Также многие магазины уже принимают оплату по QR-коду, в том числе и через интернет.
  2. Банковский сектор. Изображение размещается на квитанциях и платёжных поручениях. Для совершения оплаты необходимо поднести код к считывателю на терминале или отсканировать его через мобильное приложение онлайн-банка.
  3. Реклама и маркетинг. В коде зашифровывается информация о скидках, акциях, бонусах или о преимуществах конкретной компании, товара или услуги. Изображение распространяется любым доступным способом. Создатель кода может отслеживать частоту сканирований каждой картинки и таким образом оценивать эффективность рекламной кампании.
  4. Транспорт и туризм. Технология используется для покупки и оплаты билетов, экскурсий, путёвок.

Также QR-коды применяются для совершения денежных переводов между физическими лицами.

Как оплачивать по QR-коду?

Чтобы совершать покупки при помощи двухмерного изображения, клиенту понадобится скачать мобильное приложение, которое умеет считывать информацию с картинки. В программу необходимо ввести данные платёжной карты или счёта (можно добавлять несколько счетов).

В зависимости от условий торговой точки используются следующие варианты оплаты по QR-коду:

  1. Кассир пробивает товары, создаёт счёт на определённую сумму и самостоятельно генерирует уникальный код. Покупатель открывает приложение на смартфоне, выбирает счёт списания и сканирует изображение. После подтверждения платежа клиенту выдаётся чек об оплате.
  2. Покупатель в приложении самостоятельно генерирует QR-код на оплату определённой суммы. Кассир считывает код сканирующим датчиком, получает уведомление о поступлении средств и выдаёт клиенту чек.
  3. На кассе находится стенд с QR-кодом для оплаты. Покупатель открывает приложение, сканирует картинку, самостоятельно вводит сумму и подтверждает платёж. Кассиру приходит оповещение о зачислении средств.

Последний вариант является наиболее распространённым способом оплаты по QR-коду. Его используют розничные торговые точки и владельцы малого бизнеса.

Для оплаты покупок в интернете достаточно перейти на страницу товара, кликнуть на изображение с кодом и осуществить его сканирование при помощи смартфона.

Читайте также:  Какой срок годности аптечки?

Как генерируется QR-код?

Чтобы зашифровать информацию по технологии QR-кодирования, необходимо воспользоваться генератором QR-кодов. Данная услуга предоставляется множеством онлайн-сервисов, среди которых — QRCoder, QRHacker и другие.

Создание кода осуществляется следующим образом:

  1. В пустое поле следует ввести данные, которые необходимо зашифровать.
  2. Указать тип информации — текст, URL-адрес, номер телефона, электронный адрес и так далее.
  3. Нажать на кнопку «Сгенерировать код».

На экране отобразится QR-код, в котором зашифрованы указанные данные. Пользователь может скачать ссылку на изображение или сохранить его в галерею. Программа не показывает клиенту, каким образом осуществляется создание кода. Процедура занимает несколько секунд и осуществляется в автоматическом режиме.

Технически алгоритм шифрования состоит из следующих этапов:

  1. Кодирование информации. Его формат зависит от того, какие данные были указаны в исходном поле.
  2. Формирование служебных сведений. В код добавляется информация о формате шифрования и объёме данных. На этом этапе проводится коррекция ошибок.
  3. Разделение исходной и служебной информации на отдельные блоки.
  4. Создание последовательности байт.
  5. Генерирование QR-кода.

После создания изображения пользователь может самостоятельно редактировать его — изменить цвет, округлить углы, добавить надписи и так далее.

Преимущества оплаты

Использование QR-кодов при совершении платежей имеет свои преимущества как для покупателя (отправителя), так и для продавца (получателя). К основным плюсам данной технологии можно отнести следующее:

  1. На оплату покупки затрачивается минимальное количество времени. Операция занимает не более минуты, так как клиенту не требуется вручную вводить реквизиты платежа. Средства перечисляются мгновенно.
  2. Использование QR-кода исключает ошибки при совершении оплаты. Вероятность отправить платёж по неверным реквизитам отсутствует в силу того, что каждый код уникален и в данном случае соответствует только одной организации.

Оплата через QR-код – преимущества и недостатки нового способа

В России постепенно внедряют новый способ оплаты с помощью QR-кодов. Упрощенно это выглядит так: человек сканирует код на кассе, а затем оплачивает покупку через мобильное приложение банка.

Кому выгодно распространение QR-кодов и на что необходимо обратить внимание при оплате через систему быстрых платежей? Сможет ли новая форма вытеснить банковские карты с рынка, в чем состоят ее преимущества?

Причины внедрения нового способа оплаты

В среднем действующая банковская комиссия на эквайринг составляет 1,5-1,7% (доходит до 3%), что гораздо больше, чем в Европе. В европейских странах эквайринг контролируется государством, и комиссия составляет менее 1%.

В России комиссионные за безналичную оплату никак не регулируются со стороны государства. Торговые сети и крупные ритейлеры жалуются, что для них платить комиссию за эквайринг нерентабельно: она «съедает» до 7% прибыли. Получается, что даже инкассация для них обходится дешевле, чем прием безналичных платежей.

Банки категорически против снижения размера комиссии, так как подчеркивают, что плата распределяется между несколькими участниками: банком-эмитентом, эквайером и процессинговым центром. Вдобавок банки вложили немало средств в распространение безналичных платежей и повсеместную установку терминалов, что способствовало доле оплат картами до 43%.

Внедрение системы быстрых платежей с помощью оплаты через QR-код уже тестируется в торговых сетях и банках. Есть еще одна причина, по которой государство заинтересовалось данным способом оплаты. Связано это со стремлением ЦБ легализовать получаемые доходы малых предпринимателей.

Сегодня многие из них в попытке удержать клиентов принимают платежи в Сбербанк.Онлайн, но это незаконно, так как этот счет не предназначен для ведения бизнеса. С помощью QR-кодов ЦБ планирует вывести из тени малый бизнес, предоставив ему удобный инструмент для получения оплаты.

Принцип работы

Различают две разновидности QR-кода:

  1. Статический. Такие коды получили широкое распространение в Китае. Продавец просто размещает код на кассе. Код содержит всю необходимую платежную информацию о реквизитах продавца, но покупателю придется вводить сведения о сумме покупки самостоятельно. Используется по большей части у небольших предпринимателей, тогда как в крупных сетях такой код создаст очередь.
  2. Динамический. Он содержит всю информацию о реквизитах и сумме покупки. Продавец сам генерирует код и показывает его покупателю для считывания. В случае с таким кодом продавцу следует продумать вопрос о том, как показывать код покупателю. Например, на экране кассы или терминала либо на специальном устройстве.

Сейчас в России реализован функционал только статических кодов. Работают они следующим образом (на примере проекта Сбербанка «Плати QR»):

  1. Продавцы по предложению банков размещают на торговой точке наклейку с кодом.
  2. В процессе покупки покупатель сканирует наклейку с использованием приложения Сбербанк.Онлайн через функцию «Оплата по QR».
  3. Покупатель вводит сумму и подтверждает оплату.
  4. Продавец получает уведомление о платеже в приложении Сбербанк.Бизнес (кассирам необходимо предоставить доступ в программу для отслеживания поступлений на счет).

Также новый способ оплаты представлен на некоторых интернет-площадках (например, на Wildberries) через государственную систему быстрых платежей (СБП). С 2019 года СБП была внедрена Центробанком.

Кому выгодна оплата по QR-коду

Комиссия за оплату кодами составляет от 0,6% для социальной сферы (Госуслуги, паркинги, гаражи, больницы, аптеки), 1% – при крупных покупках (турпакеты, автомобили, недвижимость) – но не более 10 тыс. р. за транзакцию, 1,5% – в других отраслях, которые не указаны выше (продукты, товары и пр.). Это тарифы в Сбербанке, но вполне вероятно, что у других банков они будут в похожем диапазоне.

Теоретически для банков переход на оплату с помощью кодов станет наименее выгодным:

  • они потеряют часть своих доходов на комиссии за эквайринг;
  • им придется дополнительно дорабатывать банковское приложение для приема и отправки таких платежей;
  • люди могут отказаться от выпуска карт (а, следовательно, уменьшится прибыль от комиссионных за выпуск и обслуживание карты).

Косвенно пострадать от этого могут и покупатели в случае, если банки вынужденно уйдут от программы лояльности из-за снижения доходов.

Но даже если банкам не нравится идея перехода на новую форму оплаты, им придется ее внедрять. К октябрю 2020 года у всех системно значимых банков должна быть подобная опция для оплаты в приложениях. Остальные банки должны присоединиться к системе быстрых платежей с апреля 2022 года.

А вот торговые точки, напротив, окажутся в числе выигравших от новой формы оплаты. В результате снижения комиссии на платежах они могут увеличить свою прибыль. При больших оборотах это будет весьма ощутимая разница.

Маленькие магазины оплата по QR может заинтересовать, благодаря возможности не ставить терминал и не оплачивать его содержание. По мнению государства, QR-коды могут заинтересовать мелких предпринимателей, которые сегодня принимают только наличные: салоны красоты, хостелы, цветочные магазины, ремонтные мастерские и пр.

Они смогут более не терять клиентов, у которых нет при себе наличных, и при этом не тратить деньги на подключение к эквайрингу.

На что обратить внимание обычным покупателям

С точки зрения покупателя, пока нет очевидных преимуществ для использования такой формы оплаты. Для тех, кто не любит носить с собой карту – есть NFC; кто не любит вводить пин-коды – может оплачивать бесконтактно; кому важна дополнительная безопасность – может оформить виртуальную карту.

Заинтересовать оплата кодами пока может только тех, кто любит пробовать все технологические новинки, включая новые способы оплаты. Поэтому первое время технология может распространяться на «эффекте новизны».

Нет кэшбека, как при использовании карты

При оплате кодами списание происходит напрямую со счета, поэтому кэшбек или бонусы по карте покупатели не получат.

Но, возможно, что магазины для распространения данной формы оплаты будут придумывать дополнительные программы лояльности и стимулы для оплаты QR-кодом. Например, в Wildberries при оплате через систему быстрых платежей можно не вносить предоплату, а оплатить заказ по факту примерки. Для многих покупателей это существенный стимул оплатить покупку кодом.

Платить по QR-коду дольше

Для оплаты картой достаточно поднести телефон или карту к терминалу. Оплата занимает считаные секунды. Тогда как при оплате по коду:

  1. Первоначально кассир генерирует код.
  2. Покупатель его считывает.
  3. Оплачивает через смс.
  4. Продавец проверяет поступление денег.

То есть вместо одного шага для оплаты покупки будет четыре. Этот недостаток ощутят на себе и магазины. У крупных торговых точек могут возникнуть проблемы: скорость обслуживания может сократиться.

Нужно иметь смартфон

Оплатить покупку кодом можно будет только в том случае, если у покупателя:

  1. Есть смартфон.
  2. На нем установлено приложение от банка.
  3. Оно поддерживает сканирование QR-кода и оплату.

Соответственно, способ оплаты будет недоступен владельцам кнопочных телефонов, а также устаревших моделей аппаратов.

Проблемы с безопасностью

Также еще не до конца решен вопрос безопасности. Недобросовестный продавец может заложить в код любую информацию. Пока покупатель не оплатит товар по коду, он не узнает о сумме, которую предполагается списать с его счета. Мошенничать могут и сами клиенты, указывая недостоверные данные при оплате.

Делаем выводы

Вряд ли стоит ожидать, что QR-коды способны вытеснить банковские карты с рынка в ближайшей перспективе. Связано это с несколькими причинами:

  1. Недоверие покупателей к новой системе приема платежей. Есть категория потребителей, которые с опаской воспринимают любые технологические инновации и предпочитают избегать их использования.
  2. Неразвитость инфраструктуры. Пока систему внедрят все торговые точки, пройдет время.
  3. Отсутствие явных преимуществ у потребителей для использования кодов при оплате. Но если покупателям будут предложены дополнительные преимущества при такой оплате, то технология может стать востребованной.
Читайте также:  Как написать жалобу на воспитателя детского сада?

В конечном итоге перспективы кодов определяются возможной заинтересованностью в их распространении со стороны банков и торговых точек. Также немаловажную роль будет играть государственная политика по продвижению данной технологии.

Не наличными и не картой: оплата QR-кодом

Раньше мы наводили смартфоны на QR-код, чтобы узнать какую-то скрытую дополнительную информацию в музее или возле какой-то достопримечательности. Или оживляли с помощью дополненной реальности персонажа с упаковки пачки хлопьев, потому что детям это нравится. Потом мы использовали QR-коды, чтобы быстро оплатить квитанции ЖКХ и другие обязательные к уплате «приятности».

В шальном 2020-м с помощью QR-кодов юридические лица теперь могут принимать оплату за товары и услуги. А вы можете купить кофе в кофейне возле дома, где нет терминала (а наличку вы с собой никогда не носите).

И оплатить новые ноготочки в салоне красоты. И рассчитаться за ремонт подвески в старом-добром автосервисе у знакомого Толяна. Говорят, для владельцев бизнеса такой способ оплат куда дешевле и проще эквайринга.

Так ли это, выясняем в этом материале. А попутно расскажем, откуда QR-коды вообще взялись, как устроена оплата с их помощью, для какого бизнеса они могут стать палочкой-выручалочкой и что нам всем готовит ближайшее технологическое будущее в сфере мобильного банкинга.

QR-коды придумали в 1994 году на японском автозаводе Denso Wave, дочернем предприятии гиганта Toyota. Их разработали, чтобы увеличить скорость компонентного сканирования на заводах по производству автозапчастей и в распределительных центрах (с обычными штрих-кодами производительность труда была низкой).

Новый тип кода, QR (quick response — быстрое реагирование), вмещает в себя больше информации, которая быстро считывается сканирующим устройством — отсюда и увеличение скорости сканирования.

До 2002 года QR-коды были в ходу в промышленности, но как только на рынок вышел первый мобильный телефон со встроенным сканером QR-кодов, всё изменилось. Коды стали появляться на товарах в магазинах, в рекламе по телевизору и в журналах, в музеях и туристических местах, и даже — на кладбищах.

Китайцы уже давно используют QR-коды как способ мобильных платежей в приложениях WeChat и AliPay: с их помощью можно оплатить стрит-фуд в палатке или подкинуть виртуальной мелочи уличным музыкантам, не нося с собой ни грамма «налички». Популярность этого способа оплаты в Китае стремится к 100%: местная банковская система настолько сурова, что жителям куда проще использовать коды, чем заводить собственную банковскую карту.

В России безналичные платежи с каждым годом всё популярнее, а за 6 месяцев с момента первых жёстких карантинных мер из-за коронавируса в марте 2020-го их объём вырос ещё больше — на 67%.

Тут и бесконтактные способы оплат сыграли, и в целом режим изоляции, когда большинство заказывали продукты, товары и услуги на дом через приложения и онлайн-сервисы, оплачивая все свои удовольствия банковской картой.

Но рынок безналичных платежей в РФ живёт не только Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay и банковскими картами. 28 января 2019-го Центральный банк запустил Систему быстрых платежей (СБП), которая отвечает за оплату с помощью QR-кодов.

Когда вы обедаете с друзьями в кафе, а потом вам приносят общий счёт, что происходит дальше? Как правило, вам говорят: «ой, ну ты оплати картой, а я тебе переведу». И чаще всего это будет означать онлайн-перевод средств со счёта на счёт через Сбербанк Онлайн. Это ваши частные дела, без проблем, переводите.

Но Центробанку сильно не нравилось, что в мелких точках продаж (продуктовых ларьках, столовых, салонах красоты, автомойках, автосервисах), где нет эквайринга, юридические лица предлагают, помимо наличных, переводы Сбербанк Онлайн как способ оплаты за товары и услуги. Ведь фактически это уход от налогообложения. Собственно, отчасти ради этого и была придумана СБП — чтобы вывести из тени малый бизнес, предложив ему простой инструмент для оплат в виде QR-кодов.

На фоне этого Сбербанк встал в позу и отказался входить в число банков, подключенных к СБП. Точнее, отказывался до тех пор, пока «сверху» не сказали, что ждут присоединения системно значимых банков в СБП до конца 2019-го. Сбербанк тянул с этим до весны 2020, но потому всё-таки пришлось (ещё и на штраф от ЦБ нарвался).

Но даже сейчас, чтобы сделать перевод через систему быстрых платежей в приложении Сбера, надо сильно постараться: для начала – включить возможность отправки таких переводов вручную, в дебрях личного кабинета. Иначе, даже если кто-то что-то вам будет переводить через СБП, транзакция попросту не пройдёт.

По данным от представителей банка ВТБ, которыми они любезно поделились с порталом РБК, клиенты их банка отправили клиентам Сбера переводов на общую сумму в 300 млн руб (за всё время функционирования СБП). При этом объем неудачных попыток, возникших из-за «особых настроек» для СБП в приложении Сбера, составил 3 млрд руб.

С оплатами с помощью QR-кодов у Сбера тоже не всё просто: Сбербанк не входит в число 20 банков, в приложении которых этот способ оплат от СБП разрешен.

Вместо этого у самого популярного банка страны свой собственный сервис «Плати QR», который интегрирован в POS-терминалы «Эвотора» (который тоже, кстати, принадлежит Сбербанку).

Как мы уже выяснили, QR-код — это графическая метка. Внутри неё может быть зашита самая разная информация: номера телефонов или адреса сайтов, ссылки на скачивание приложений или на электронные счета в мобильных банках.

Чтобы рассчитаться QR-кодом, нужно приложение банка, поддерживающего такой способ оплаты (таких банков сейчас 20 + 2 платежных системы + особняком стоящий Сбер). А вот чтобы принять такую оплату, предпринимателю или организации, помимо счёта в банке и особого приложения (об этом чуть ниже), нужно определиться с видом QR-кодов — от этого зависит процедура оплаты. Вариантов всего три:

Статический QR-код — генерируется только один раз, размещается в виде наклейки у физической кассы в торговой точке или на экране POS-терминала.

Чтобы оплатить товары или услуги таким способом, покупатель открывает приложение банка, сканирует QR-код. Продавец тем временем пробивает товары на кассе и сообщает сумму к оплате. Покупатель вводит в приложении сумму и жмёт «оплатить».

Платеж уходит в банк продавца, которому сразу же приходит уведомление об операции. Важный момент: продавец обязан выдать физический чек. Если такой способ оплаты установлен на сайте продавца, чек придётся выслать по электронной почте (предварительно заставив покупателя её оставить).

Динамический QR-код — одноразовый, генерируется под каждую конкретную операцию и действителен всего несколько секунд. Работает ещё проще: продавец генерирует код, который сразу включает сумму платежа, а покупатель сканирует его в приложении мобильного банка и оплачивает покупку.

В этот же момент продавцу приходит уведомление от банка, что платеж прошел. Физический чек необходим и здесь.

Для генерации кода продавцом есть два варианта:

  • вручную в приложении;
  • встроенный алгоритм генерации кодов в ПО кассового оборудования.

Для оплаты QR-кодом на сайте также потребуются данные клиента для отправки ему чека об операции через сервис онлайн-фискализации. Код генерируется автоматически под каждую конкретную покупку, а на сайт передаётся с помощью API.

Пользовательский QR-код — тоже одноразовый, но генерируется покупателем в приложении банка. Продавцу остаётся только считать его сканером на кассе. Пока такой функционал есть только у сберовского «Плати QR».

Для многих жителей России QR-коды пока — тёмный-тёмный лес: согласно опросу НАФИ, 35% россиян ничего не знают о СБП, а 47% — «что-то слышали». «В теме» пока лишь 18% респондентов, и что самое удивительное, среди наименее осведомленных групп не только жители небольших городов, но и молодежь в возрасте 18-24 лет.

Если вы и сами плохо представляете, как это всё работает, то повторяйте за нами: пришёл в торговую точку, выбрал товар, отсканировал QR-код на кассе и купил. Но так ли всё просто на самом деле? Мы заглянули в приложения трёх популярных банков, где доступна оплата с помощью QR-кодов.

И хотя такие платежи позиционируются как супер-быстрые для бизнеса, для клиента это не совсем так — мы посчитали количество действий для того, чтобы просто приступить к оплате:

  • открыть приложение;
  • ввести код-пароль;
  • нажать на иконку QR-кода на главном экране;
  • сканировать.

Минимум 4 шага вместо того, чтобы просто поднести телефон с ApplePay или SamsungPay к терминалу и нажать дважды на нужную кнопку. Или вместо того, чтобы поднести карту к терминалу (до 1000 рублей ведь даже пин-код вводить не надо). За это, собственно, такой способ оплат и критикуют пользователи.

И это мы ещё не стали учитывать нюансы с типом кода: если код статический, пользователь также тратит время на ввод суммы платежа. Сюда же приплюсуем человеческий фактор и неверный ввод цифр. И вот вам уже очередь недовольных кофеманов у кассы кофейни или недоброжелательных автолюбителей у кассы автосервиса.

Другая проблема для клиентов — риски. Вот вы стоите в очереди: сзади десятки пар глаз. А в вашем приложении на главной странице (там же, где иконка QR-кода) видна сумма на вашем счёте, да и код-пароль вы вводите у всех на виду. При краже вашего смартфона этих данных достаточно, чтобы перевести все средства на другой счёт.

Читайте также:  Что такое непродовольственный товар?

Ещё одна ложечка дёгтя — кэшбеки. Пользователи банковских карт уже так привыкли к ним, что расставаться вряд ли захотят: поэтому при выборе способа оплаты скорее выберут карту, чем QR. Хотя Сбер обещает, что при оплате с помощью сервиса «Плати QR» покупателю всё равно будут начислять бонусы «Спасибо».

В 2019-м году Ростелеком поговаривал о внедрении в СБП функционала оплаты покупок с помощью считывания биометрии лица через Единую биометрическую систему (которую уже запустили в 2018-м).

Эта опция должна была упростить процедуру оплаты для физических лиц: никаких смартфонов, входов в мобильный банк и сканирований QR-кода. Также поговоривали о том, что банк «Русский стандарт» уже разрабатывает что-то подобное для себя.

Но дальше разговоров дело не сдвинулось. Но пока в офлайне такое средство платежа пользователям не нравится, в онлайне — всё наоборот: оплата с помощью QR отменяет необходимость вводить данные банковской карты.

А значит, процедура оплаты упрощается и ускоряется. Поэтому здесь перспективы роста могут быть существенными. Остаётся только сделать так, чтобы о СБП и возможности оплачивать что угодно QR-кодами узнало как можно больше людей.

Если вам будет достаточно статического QR-кода, то процедура несложная:

  • выбрать банк, поддерживающий СБП;
  • открыть расчетный счёт;
  • скачать приложение;
  • распечатать QR-код и повесить его на видном месте (у физической кассы или на сайте на странице оплат).

С динамическими QR-кодами чуточку сложнее: если хотите максимально ускорить процесс генерации — понадобится интеграция банковского сервиса по API с вашим кассовым ПО (или покупка собственного кассового ПО с уже встроенной опцией генерации, как у Сбербанка). Для сайтов — интеграция банковского сервиса с онлайн-кассой по API.

Другая статистика говорит, что по данным на октябрь 2020 «Тинькофф банк» подключил к СБП больше всего компаний (67,4% от общего числа). И это несмотря на то, что в его приложении покупателям надо сделать на шаг больше, чтобы приступить к оплате QR-кодом. Возможно, такой всплеск интереса со стороны предпринимателей связан с тем, что в банке упростили процедуру подключения для клиентов-юрлиц.

И всё больше крупных сетей уже внедрили QR-коды в процесс оплаты на своих сайтах: это и упомянутый Wildberries, и «Детский мир«, и «Ситилинк».

Это, к примеру, оплата QR-коду на сайте «Ситилинк». На сайте «Детского мира» QR-кодом могут оплачивать покупки клиенты не всех банков-членов СБП. Поэтому будьте внимательны при выборе банка под такие расчёты — если большинство ваших клиентов всегда платили с карт Сбера, то придётся идти у него на поводу с его «Плати QR».

Главное преимущество QR-кодов для офлайн-бизнеса — это проще и дешевле, чем эквайринг:

  • не нужно никакое дополнительное оборудование — будет достаточно приложения на смартфоне;
  • моментальное зачисление и возврат платежей (при эквайринге вывод средств может занимать дни, а здесь — секунды);
  • комиссия за операции ниже.

Для бизнеса в онлайне платежи с помощью QR-кодов — скорее, шаг навстречу удобству клиента. Хотя, если каждый второй посетитель будет выбирать такой вариант оплаты вместо банковской карты, владельцам интернет-магазинов тоже удастся сэкономить на затратах на эквайринг.

Размер комиссии для платежей с помощью QR-кодов

В 20 банках, разрешающих оплату через QR внутри СБП — 0,4%:

  1. для бизнеса в сфере медицины, образования, транспорта, ЖКХ, телекоммуникаций, ценных бумаг, информационных и почтовых услуг;
  2. для реализации потребительских товаров, лекарств и БАДов,
  3. для страховых компаний, инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов и благотворительных организаций.

0,7 % — для всего остального. Комиссия между банками-участниками СБП пока отсутствует.

В Сбербанке свои тарифы:

  1. 0,6% — для организаций социальной сферы (госуслуги, паркинги, гаражи, аптеки, больницы, пассажирские перевозки);
  2. 1% (но не более 10 000 рублей за транзакцию) — туристические услуги, автомобили, недвижимость;
  3. 1,5% — прочие сферы бизнеса.

Оплачивать в «Плати QR» можно только картами Сбербанка и банка Тинькофф (вот это поворот!).

Поэтому пока, чтобы подключиться к такому виду платежей, придется общаться с менеджером. Исключение — Тинькофф банк: при наличии счёта и интернет-эквайринга заявку можно оформить в личном кабинете самостоятельно.

Какому бизнесу подойдёт такой способ оплаты

В первую очередь, малому бизнесу с небольшой проходимостью в офлайне и без желания подключать эквайринг:

  • службы доставки,
  • кофейни и кулинарии,
  • фитнес-клубы,
  • хостелы,
  • салоны красоты,
  • цветочные магазины,
  • киоски,
  • небольшие торговые точки и городские рынки.

В этом случае будет достаточно заключить договор с банком, завести приложение и разместить статический QR-код в торговой точке или на сайте. Для бизнеса, уже оснащенного кассами, QR-коды могут помочь сэкономить на комиссии по привычному эквайрингу.

Статистика от банка Тинькофф говорит, что в октябре 2020 по числу оплат с помощью QR-кодов в топе были станции техобслуживания, автотехцентры (50% от всего объёма), сервисы бронирования билетов на концерты и в театры (24%), сервисы по покупке авиа- и ж/д- билетов и оплате услуг туроператоров.

Стоит ли прикручивать такой способ оплаты у себя на сайте — решать вам. Но тенденции говорят, что платежи с помощью QR-кодов набирают обороты и в бизнесе, и у пользователей (как бы непривычно им ни было). Поэтому, если ваш бизнес в одной из выше упомянутых сфер, и у вас есть сайт — почему бы не продублировать функционал там (особенно, если оплатить услуги и раньше можно было в онлайне).

В других сферах бизнеса — если ваша основная аудитория не 60+, тоже пожалуйста. Так уже сделали крупные ритейлеры и один из наших давних и больших клиентов — «Орматек».

Оплата заказа на “Орматеке” работает через Райффайзен. Там все просто: шлём запрос в API с суммой заказа, получаем динамический одноразовый QR-код, выводим клиенту и сохраняем в заказ. Порадовало, что API банка простое и понятное.

Также на 2021 год Банк России планирует запуск переводов между юрлицами в рамках СБП. Пока еще не решили, что будет служить идентификатором юридического лица внутри системы. Среди предложений — Merchant ID, идентификатор, который компания получает при регистрации в СБП. Это решение сможет упростить расчёты между представителями малого бизнеса.

А пока систему дорабатывают и улучшают, кто-то уже ей успешно пользуется. Даже несмотря на критику со стороны пользователей и сомнения в эффективности технологии. Но похоже, мир мобильного банкинга уже никогда не будет прежним.

Так что ищите в заведениях QR-коды, чтобы оплачивать товары и покупки, и пробуйте этот инструмент для бизнеса как настоящий трендсеттер, чтобы быть на шаг впереди конкурентов. Не понравится — всегда успеете вернуться к привычным банковским картам и бесконтактной оплате с мобилок.

QR-платежи вместо эквайринга: поможет ли это малому бизнесу

Устали от того, что для покупок на рынке или в ларьках приходится искать наличку? Сбербанк решил проблему и запустил по всей стране сервис оплаты покупок по QR-коду. Можно не носить с собой банковскую карту и расплачиваться во всех точках без традиционного эквайринга.

В чём смысл разработки

Новая услуга от Сбербанка, предназначенная для оплаты покупок в магазинах и других организациях с использованием QR-кода, называется «Плати QR» и осуществляется при помощи «Сбербанка Онлайн». Нововведение уже тестировалось в Краснодарском крае, а с 5 августа доступно и жителям Санкт-Петербурга. К сентябрю Сбербанк рассчитывает распространить сервис в любой точке России.

Для чего это всё делается? Оплата через QR-код позволит покупателям оплачивать покупки по безналу в любых местах, в которых отсутствует обычный эквайринг, например, в скромных парикмахерских, продуктовых и бытовых магазинах в формате «у дома» и не только.

Какая выгода от этого продавцам? Они смогут принимать безналичную оплату от клиентов, не приобретая дополнительное оборудование.

Как происходит процесс оплаты? Продавец формирует QR-код и показывает его покупателю на витрине, у кассы или на экране кассового устройства.

Покупатель сканирует код, зайдя в приложении в раздел «Оплата по QR-коду». Кассир получает информацию об оплате в специальном приложении для предпринимателей «Сбербанк Бизнес Онлайн», и выдаёт чек.

В будущем предполагается, что доступ к сервису смогут дать и пользователям других банков.

Как подключиться к сервису

По словам зампредседателя правления Сбербанка Светланы Кирсановой, банк уже долгое время проводит эксперименты с безналичной оплатой. Как доказывает практика, клиентам удобно использовать QR-оплату, а бизнесмены рады открывшейся возможности принимать платежи по сниженным ставкам по сравнению с обычным эквайрингом: 0,6-1,5% в зависимости от области предпринимательства (за эквайринг банки берут 1,5-2,5%).

Чтобы получить возможность пользоваться сервисом, необходимо оставить заявку на сервисе Сбербанка, получить код при оформлении договора и хоть на следующий день работать по новой технологии.

Будет ли толк

Сбербанк разработал платформу, чтобы конкурировать с Системой быстрых платежей, которую Центробанк планирует запустить в сентябре. Получит ли широкое распространение новая технология? Возможно этому помешают привычки самих покупателей.

Например, если человек долгое время пользуется услугами какой-либо организации, и у него уже налажена процедура денежного перевода, вероятно, ему проще будет действовать по старой схеме.

Но не стоит исключать и любовь людей ко всему новому, плюс за покупки через QR-код будут начисляться бонусы «Спасибо». Так что, всё покажет время.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector